近些年，随着移动互联网的快速发展，线上和线下变得愈加紧密起来，科技的不断创新，不仅影响着时代的发展潮流，也改变着我们的生活方式。

这两年“无人超市”开始在各大城市落地生根，在这种新的营业模式里，超市大厅里没有专门的工作人员负责导购和收款，顾客去无人超市买东西全都通过自助渠道。

对于“无人超市”的开设，有些人持谨慎乐观态度，在他们看来，去超市买东西，如果没有工作人员提供服务的话，购物体验就没法得到保证。

此外，无人超市和顾客之间的诚信交易问题，也一直备受大家关注。

有些无人超市是摆了几个自助购物机，顾客选好商品后，通过扫描或者支付现金的方式完成购物；还有些无人超市是开放式的，顾客自行取拿商品，然后付款交易。

对于开放式的无人超市，商家为了控制风险，会安装高密度的摄像头，确保监控无死角，其监控覆盖质量直追银行营业网点。

无人超市火了一把，其他行业也在追逐着这股无人模式的热潮，比如银行业。

前些年银行网点一直都在从柜台化向自助化转型，现在大多数业务基本都可以通过网银、自助机等自助渠道办理了，除非是那些需要核验身份的业务。

这两年各家银行也逐渐开始向“无人化”进行转型，建行迈了一大步，其他行也在陆续推进，那么如果以后无人银行模式真的推行下去了，银行网点就真的不需要工作人员了吗？

大多数人对银行的印象，就是银行网点的那些，比如办业务的柜员，导流客户的大堂经理，营销产品的理财经理，有部分人可能还会接触到支行那一层级，知道还有个贷经理、公司客户经理、机构客户经理，作为个人来说，能接触到的银行工作人员也就这些了。

然而这只是银行全体员工的一部分，如果我们把银行业务简单分为前台、后台、后后台的话，那么这些工作人员做的都是前台业务，他们的工作也大致可以分为两种，操作类和营销类。

对于操作类的业务，比如办业务的柜员，导流的大堂经理（部分兼营销），这类岗位其实都是可以用机器替代的，2015年的时候，交行就推出了机器人大堂经理“娇娇”：

这个智能机器人具有丰富的知识储备和超强的学习记忆能力，能为客户提供大多数的咨询服务，并引导客户到自助机上办理业务。

至于柜员这个岗位，其实一直都在减少，以前每个网点至少配五到八个柜员，现在随着各类自助设备的铺开，大量的柜员劳动力被释放出来，现在每个网点最多配三个柜员，有些小网点只配了两个柜员。

从一开始的ATM机只能办存取钱转账业务，到后面的自助终端机能办理缴费、理财、查询业务，再到现在的智能自助终端能办理各类非现金业务，工商银行从2015年起就开始推广了智能网点项目：

柜员岗和大堂经理岗是能部分被机器取代的，因为这些岗位做的都是操作性的工作，然而就现在来看，想要让机器完全取代柜员和大堂经理还不现实，毕竟我们国家还有相当数量的老年储户，他们对于新事物接受的慢，还是习惯于人工为他们办业务。

如果以后大家都能学会通过自助渠道办业务，那么银行就能节省很大一部分人力，这部分节省的人力，一部分会被分流到营销岗上，还有一部分会被分流到后台岗，剩下的那部分就被结构性下岗了。

对于那些被分流到营销岗上的员工来说，他们新的工作场所可能不再叫“XX支行”“XX分理处”，而是会叫“XX财富中心”“XX理财中心”。

对于那些被分流到后台岗上的员工来说，他们的工作场所可能会叫“XX远程授权中心”“XX业务核算中心”。

至于那些被结构性下岗的员工，如果他们之前的工作技能只是操作性地办业务，没有及早做转岗准备，比如学习考证，那么等待他们的就是被淘汰。

客户到银行办业务，由柜台转移到了智能设备上，这是业务受理方式的转变，不仅提高了银行的效率，也提高了客户的效率，效率虽然提高了，但风控水平却丝毫不能下降。

当银行网点有工作人员的时候，经办人员是风控审核的第一道关，现场授权是风控审核的第二道关，远程授权是风控审核的第三道关，事后监督是风控审核的第四道关，这还没完，再往后至少还有三道关。

其中第一道关和第二道关是最重要的，因为这是一线工作人员直接接触客户和业务，绝大多数的风控手段和制度都是为了把好这两道关，然而对于无人网点来说，这两道关口就不存在了，这就需要后台和后后台的工作人员把好风控关。

对于一些高风险业务的办理，比如改名字和证件号，这涉及到该客户下挂所有账户的资金安全问题，每当遇到这类业务时，柜员都要打起十二万分精神，仔细核查客户提供的证件和证明，审核无误后，再让现场授权审核，现场授权审核无误盖章确认后，最后再由远程授权审核，远程授权审核通过后，这笔业务才能办理。

然而这还没完，如果事后监督发现这笔业务有风险隐患，比如身份证到期时间错，证明盖章不清晰，那么就会把这笔业务定性为风险事件，经办这笔业务的工作人员全都会被处罚，包括柜员、现场授权，远程授权，对了，还有网点主任，可能当时柜员办这笔业务的时候，网点主任到分行开会去了，完全不知道有这个事，然而过几天就接到了处罚通知，这没办法，谁让你是这个网点的主任呢，网点的所有事情都跟你有关，出了事情你网点主任肯定是要负责的。

如果当前各家银行的营业网点都改成了无人网点，那么如何把好无人网点的风控关就成了首要面对的难题。

增加后台审核人员是一个办法，但这弥补不了缺失现场审核人员的风控缺口，这时银行就需要仔细算一笔账，如果无人网点的期望收益大于有人网点的期望收益，并且风控还能保持在原有水平，那么银行就会大力推广无人网点，反之，则不会。

其实在我看来，当前各大银行推行的无人网点，都不能百分之百覆盖有人网点的业务范围，因为有些业务的办理是需要现场审核人员的，当前的这些无人网点，应该是对传统自助网点的一种补充。

比如当前的网上银行，基本能自助办理90%的银行业务（非现金）；ATM机和自助银行除了能办理网银的部分业务外，还能办理另外5%的银行业务（现金、办卡等），剩下的5%的业务是必须由经办人员办理的。

建行这次推行的无人网点，集合了交行前几年推行的智能大堂经理机器人：

工行的智能终端：

还有当前火热的VR、AR、人脸识别、语音导航、全息投影等前沿技术，通过智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机等各类多媒体服务终端，为客户提供智慧、便捷的操作体验。

中国的银行业，其实是一个比较保守的行业，当一项新技术出现在市场时，并不是所有银行蜂拥而至、同时拥抱这项新技术，而是先由个别银行进行试点，如果这个项目推广的比较成功，其他各家银行再陆续跟进；如果这个项目推广的不是很顺利，其他银行也就不会接着跟进了。

因此，对于建行这次的“无人银行”试点，其他各家银行也都在密切关注，如果效果不错，估计几年过后，这种新模式就会在全国各家银行推广开了。

就像当初的网上银行一样，一开始也是由几家银行进行试点，然后各家银行陆续跟进，那时互联网的发展还没几年，人们对网上银行的使用还有比较大的戒虑，后来工行推出了网银U盾，不仅大大提升了网银账户的安全，也让自家银行的网银迈向了一个新的高度，同时带动了业内各家银行网银的发展。

对于无人银行的未来，我们拭目以待吧！