王诚和孟俊是大学同学，今年刚刚大学毕业。两人同时找到了第一份工作，并且收入都是3000元。然而王诚具有强烈的理财意识，第一个月工资就拿出了1000元放到了养老金账户中投资，孟俊则根本没有理财意识，每个月一拿到薪水就花光用光，更不可能想到几十年后的退休养老问题了。

　　这两个起点完全相同的职场新人，在职场摸爬滚打了几十年后，当他们退休时，会呈现一种什么样的个人财务面貌？我们不妨想象一下。

　　起步早晚显复利差异

　　为了便于养老金终值计算，我们忽略王诚和孟俊在进入职场后，由于升迁加薪等原因而提高养老金账户的投资金额，统一以王诚在23岁进入职场的第一年所拿出的1000元来计算，同时将长期投资回报率设定在10%这样一个中等回报水平上，退休年龄统一设定为法定退休年龄60岁。

　　在最初几年，王诚每月因为要拿出高达33%的薪水放入养老金账户而感到有些压力，但这也强迫王诚一定要控制支出，尤其是不必要的娱乐性支出。而孟俊则将这1000元收入全部用在了吃喝玩乐上。由于最初几年复利效应尚未发芽，孟俊便嘲笑王诚：“你瞧你每个月为了省那点养老钱这也不能买，那也不能吃，何必呢？还不如像我这样，趁着年轻多多消费，别到老了有钱也消费不动了。”王诚并不为所动，继续坚持着他每月定投1000元的退休计划。

　　7年后，他俩来了而立之年，由于两人在工作中都表现出色，升职又加薪，但同时，两人都迎来了一生中财务压力最大的阶段：结婚、买房、生养子女。虽然收入有了明显提高，但由于支出增长更快，孟俊认为眼前的事都忙不过来，哪有闲工夫顾及退休那档子事，在他看来，与眼下的结婚买房相比，养老问题实在太过遥远了。而王诚经过了7年的坚持，如今投资刚刚小有成绩，第一年投资的那12000元，已经翻了一倍，而先后总共投资的84000元，也已经变成了113846.1元。此时，王诚走到了十字路口：是把这些钱拿出来结婚买房用呢？还是继续放着让它滚动升值呢？思前想后，王诚还是决定不动用这笔养老钱，转而和孟俊一样，承担相对较大的还贷压力。

　　又过了十多年，王诚和孟俊都已步入不惑之年，各自都成就了一番事业，同时收入也继续稳步上涨。此时，孟俊在工作中时不时会感觉到四肢乏力，精力不足，这才想到自己人到中年，不再像年轻时那样可以一个劲拼命工作了。他开始担心自己以后的退休生活，但想到孩子还在上中学，贷款还没还清，自己的父母又重病缠身，需要他的经济援助……似乎口袋里这点钱怎么看都没机会落到养老金账户上。而此时的王诚，收入已比20年前大学刚毕业时翻了好几倍了，尽管他也和孟俊面临着相似的问题，但此时每月1000元的养老金投资对他来说已不成负担。

　　转眼之间，王诚和孟俊都成为了“知天命”的准退休族。这时，孟俊越发感觉到自己身体正在迅速衰弱，两鬓也出现了白发，但想到如今孩子也大了，父母也过世了，房贷也还清了，孟俊感觉到自己财务压力轻多了，于是终于决定向王诚学习，开始筹备自己的退休金。然而如果此时再开始每月投资1000元的话，那到60岁退休时，孟俊也只能拿到113846.1元的养老金，总投资回报率仅35%，即使此时孟俊手头资金非常宽裕，决定要在7年里追上王诚37年里的投资额——每年投资63428元，其最终的投资回报率也不会有任何变化，依然只是可怜的35%。