各大网贷平台无一不标榜手续简单，放款迅速。与此同时问题接踵而至，高额的利息与灰色的催款手段让借款人悔不当初。

（类似的广告在各大贷款网站随处可见）

苍蝇般的催款让人欲哭无泪

网贷手续简单就导致借款人的还款能力并未严格审核。为了减少坏账，督促借款人按时还款，各贷款网站可谓是无所不用其极。之前的裸贷风波正是贷款网站想出的“妙招”，借款人一旦拖延还款，平台就以公开裸照相威胁，逼迫借款人支付高额利息。

而更加“文明”的贷款网站，则会采取电话、短信骚扰借款人的方式，如果这一方式不见效果，骚扰电话与短信则会如约到达借款人的亲朋好友手上，甚至于工作单位。更有甚者，借款人及其亲朋好友会收到各式的恐吓与威胁。

变相高额利益让人百口莫辩

虽然我国法律明确规定借贷双方年利息超过24%，人民法院不予支持。但是网贷平台总能“完美突破界限”。

网贷平台是如何做到的呢？

大部分网贷平台，借款人借款时会签订两份合同，一份借款合同，另一份服务协议。借款合同约定出借人与借款人之间的借款本金、利息、还款期限方式以及违约责任。服务协议则约定借款人与网贷平台之间的居间费用。常见的居间费用形式上包括：咨询费、审核费、服务费和信访咨询费。而这笔居间费用正是今后纠纷的关键点。

借款人没钱才来借钱，怎么付得起居间费用呢？这个问题网贷平台早就“贴心”考虑了，大部分服务协议中约定借款人同意委托出借人代为支付居间费用。

什么意思呢？

假设水母在**贷款平台借了王大个10万元，但是依据服务协议，水母需要支付给**贷款平台2万居间费用。那么最终，王大个8万汇入水母账户，2万则直接支付给了**贷款平台。

这个套路有没有很熟悉？

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 

当然网贷平台并不会傻到直接与法条冲突。传统的借贷关系中，只存在出借人、借款人、担保人三种身份，并不包含居间人。因此你要说居间费算不算利息，还真是公说公有理婆说婆有理。

为什么说居间费用是今后纠纷的关键点呢？

算上这比费用就没超24%，不算就超过24%

以下是一个真实的借贷平台纠纷。某甲通过网贷平台向某乙借款91，134.40元，约定在24个月内分24期等额偿还，每月还款金额为4，708.61元。同时支付咨询费、审核费、服务费和信访咨询费等居间费用，合计21，334.39元，最终到手69800.01元。

如果支持居间费用合法，则某甲的借款本金为91134.40元。两年内实际还款113006.64元。支付利息共计21872.24元，年利息为11.999%。符合年利息低于24%，受法律保护。

而如果认定居间费为变向利息，则某甲的实际借款本金为69800.01元。两年内实际还款113006.64元。支付利息为43206.63元，年利息为30.950%，超过年利息24%，超过部分不受法律保护。

那么法院具体如何认定呢？

水母只能很遗憾的告诉大家。部分法院支持扣除居间费计算本金，部分法院则不支持。上述这个案例，法院最终认定借款合同、服务协议合法有效，某甲实际借款本金为91134.4元。

但在另一个案件中，法院则认为居间费不应该计算在本金之中。

刘某某以资金周转为由经信和惠民投资管理（北京）有限公司推荐向原告借款，在江阴市签订了《借款协议》，约定借款金额为99036.8元，每月偿还6492.41元，还款分期月数为18个月。同日支付经信和惠民投资管理（北京）有限公司等三家关联公司居间费共计19036.80元。对此，本院认为，出借人与××在借贷关系中除约定利率外，还约定××向出借人支付中介费、担保费等费用的，应视为对利息的约定。本案中，中介费虽然是支付给借贷关系以外的第三方即三家中介公司，但三家中介公司均系夏某投资或控股。加之三家中介公司为有限责任公司，包括夏某在内的股东人数均不超过二人，经营权和所有权高度融合，人和性极强，故本院认定以上中介费性质上系借款利息，不可计入借款本金。再者，P2P网贷平台与出借人与××形成的是居间合同关系，作为居间人的P2P网贷平台应承担的义务是提供媒介服务，而本案的网贷平台相关中介机构与夏某存在关联，显然非作为居间人的P2P网贷中介平台。综上，本院认定，本案借款本金的数额为刘某某实际收取金额，即79800元。

此处应该有掌声。

面对截然不同的法院判决，水母深表无奈。法律并非没有威慑力，否则各大平台也不会想着法子避免超过24%。恰恰是法律的空白给了有心之人以机会。如何规范网贷平台是摆在立法者面前一个急需解决的问题。希望我们的法律可以提前避免悲剧，而不是等到悲剧发生仍无能为力。

水母在此对需要网贷的用户提出两点建议。

一：合理消费。从我们的咨询来看，贷款用于消费远远大于用来救急。为了一时的购买欲陷入高额利息之中不划算。

二：请选择正规网贷平台。多一分借款之前的麻烦就少一分还款之时的忧虑。